摘
要：发展普惠金融，是利国利民的大事、好事。在十九大报告以及全国金融工作会议之中，均对建设普惠金融体系予以
、“三农”了强调，增强对小微企业以及偏远地区的金融服务。基于此，本文对发展普惠金融战略部署进行了分析，更好支持对我国金融扶贫工作的开展提出针对性的建议。和服务实体经济中存在的问题，
关键词：普惠金融；金融扶贫；金融机构；扶贫创新一、研究背景
金融扶贫是指利用金融产品对贫困对象进行扶持和帮助，达到金融产品在扶贫中起推动作用的一种扶贫手融资、投资、基金、参股等段。采用向扶贫对象信贷为主，
方式为辅助的方法，助推贫困群体尽快脱贫。目前，部分特困山区农村的金融扶贫仍面临着不同地域扶贫的困难，如由于受地形、气候等自然因素的影响，部分特困山区农村金融资源在分配上十分有限。这些在很大程度限制了农村的金融扶贫效果。
近年来，普惠金融的理念和实践为这问题的解决指明目的在于秉承市场性原则，对了方向。就普惠金融而言，
贫困进行消除，并推动社会公平以及经济包容性提升。此得到了普惠金融理论与实理念于2006年被引入到我国后，
践界的关注，并实现了迅速地推广和发展。在2016年国务《推进普惠金融发展规划（2016－2020年）》，把普惠院发放
金融纳入到了国家级战略规划之中。目前，普惠金融在我扶贫开发的重要手段。国已成为服务实体经济的新理念，
“金惠工程”项目是由中国金融教育发展基金会发起、“金融惠民”推动的工程，此项目旨在紧紧围绕国家级贫困以基层金融机构、农民群众、农村学生以及基层干部等县，
为对象，全面落实金融知识推广及教育，进而促进农村人优化农村金口金融素质以及有关从业者服务能力的提升，
融生态环境，同时推动现代金融服务在贫困地区可获得性以此来让国家扶贫开发事业取得更好的成绩。另的提升，
外，在2014年，中国人民银行等七部门联合下发《关于全（银发〔2014〕面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》
65号），“金融工程”其中把归纳到了扶贫开发金融服务重。《推动普惠金融发展规划（2016～2020年）》《全点工作内
等重要文件和会议也均国金融助推脱贫攻坚电视电话会》“金惠工程”赋予了新的使命和现实意义。
该工程的目的是帮助贫困地区基础干部以及群众落
促进诚信观念以及金融风险意实好金融知识推广和教育，
并让他们能够掌握一些较为基础的金融知识和识的提升，
对金融工具予以正确运用的技能。在长时间的努力下，“金融工程”逐渐形成了适合我国国情以及经济，并能够进“由中国金融教育发展基即行复制的农村金融教育模式，
金会发起并指导、当地政府支持并协调、人民银行分支机金融机构广泛参与、依靠广大志愿者为一线骨干”构主导、的运作模式。二、存在的问题
（一）贫困地区农户金融可得性差
村民可进有一半左右的村庄电子机具处于缺失状态，行的金融业务也自然无法在本村中实现，需要去到最近的镇上才可以获得。这对于老年人占多数的农户家庭来说，想要开展一项基本的金融活动都不是一件容易的事情，甚也不会在至相当一部分年龄偏大的老人即使是去到镇里，银行办理各种业务。
（二）不同特征农户的金融素养不相同
受农户年龄、性别和教育程度的影响，男性农户的金年轻农户的金融素养普遍较高，但融素养水平高于女性，
维持生计，村中剩下的一般年轻男性都会选择外出务工，
则是老幼妇孺，教育程度自然偏低。带来的现实问题是，实际在农村生活的农户金融素质不高，金融扶贫政策得不到有效贯彻。
（三）贫困农户对金融政策的关注度低
农户关于金融扶贫的政策，仅仅是停留在听说过的水并没有积极地去参与一些金融扶贫的讲座与宣传，只平，
有20%的农户会经常去关注一些金融扶贫的知识和讲座，为自己以后的金融活动收益做打算。
（四）农户的金融知识掌握情况较差
大多数农户的金融知识仅停留在“知道存、取款利，会用手机银行缴费和转账，其他基础金融知识则储备率”
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不足，金融投资知识更是知之甚少。三、对策与建议
（一）金融服务基础设施要跟上，让贫困农户使用金融产品
“有物可依”第一，银行系统联动，加快电子机的覆盖率，加大农户相关业务的开发力度。国有商业银行是金融扶贫中的主力军，但是资源毕竟有限，如果可以适当调动其他股份制银行对于农村金融扶贫的积极性，
可以为“金惠工程”注入一些新力量。若具备一定的条件，银行机构可以将充足的自助服务设备提供给人们，
并确保电子服务渠道的完善性，做好上门服务，让农村金融服务变得更加方便，显著提高可得性。同时，
通过将非接触式银行卡受理能力增强的，对社保卡、移动金融产品、电子现金以及金融IC卡等在应用方面的环境进行优化。完善
“守信激励，失信惩戒”相关制度，
并且金融和司法部门需合力对恶意逃废债行为予以惩戒。采取科学合理的措施，对各种财政涉农资金进行整合，
将全面的农村融资风险补偿和分担机制制定出来。通过差异化的方式对不良贷款比率予以考核，对农村贫困地区不良贷款的容忍度也需要适当地进行提升。
第二，立足于金融机构、人民银行以及地方政府，积极配合，
一同推进，竭尽全力将“三方联动”的目标实现。其中，立足于人民银行层面来看，应将系统单位扶贫资源充分利用起来，
并大力展开政策传导，积极协调并和政府之间积极沟通；地方政府需要合理安排金融、
财政、扶贫、农业等相关政策资源，将普惠金融推进机构建设起来，对相关工作进行指导，
以将其严格落到实处；金融结构需要建立健全金融扶贫工作和普惠金融机制，并对金融服务流程予以优化，
革新服务方式与金融产品。第三，构建“一站一点一中心”。一站指的是在村委会构建金融综合服务站，
同时把电商业务、信贷服务、便捷支付、金融消费者权益保护以及金融知识宣传等融入进来，形成金融服务网络体系；一点即对金融机构普惠金融标准化网点进行构建，将“一站式”综合性金融业务办理的方式在各乡镇金融机构网点中顺利实现，
积极把先进的电子服务设备引进，
并确保金融知识推广功能的完善性；一中心即对县级农户综合系统信息中心进行建立，收集相关机构中和农户信用相关的信息，
如财政、公安、公司、扶贫和工商等机构，以此将信息共享平台构建起来，使信息查询及分析服务的目标顺利实现。
（二）考虑清楚金融扶贫到底是“扶谁的贫”，做到“对症下药”
发挥农村金融综合服务站的优势，加强志愿者对农村其他非青壮年群体”交流方式的培训，让他们可以用浅显
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易懂的语言和行动去为村民讲授金融知识，
进行金融服务。只有认清普及的对象
，“因材施教”，才能不让该项目中的宣传材料仅停留于“挂在墙上”“摆在桌上”，而是真正
的使金融知识深入农户心中。
借助上级政府相关项目，吸引青壮年人群回乡工作，提高金融活动效率。走访发现临汾市刘村镇正在进行规划三街建设与山西师范大学搬迁项目建设，如果能把握这一项目契机，
出台相关优惠政策，吸引周边村落青壮年回村务工，就会更好促进当地扶贫工程的开展。
（三）完善金融教育体系，普及基础金融知识，提高农户金融素养
一方面，通过建立“银行职员下乡—政府工作人员下乡—志愿服务人员”
联动机制，开展定期沟通，交流扶贫进度和经验，共同改进扶贫行动，提高扶贫效率。可以将各村的村干部集中起来进行金融相关知识与业务的培训，教授他们一些便携式的金融工具（如手机银行、简易电子银行机具）的使用，
由村干部将这类金融机具带回村中，组织人员继续培训，随后由培训好的工作人员为村中的农户进行金融业务操作。另一方面，
在政府部门、金融机构、中小学教师、
村干部等群体中，对金融宣教志愿者予以大力的培养，形成“宣传+培训+体验”的模式。通过上述机制，增强广大群众运用金融知识和金融产品改善生产生活的能力。
（四）政策宣传要做到“两手抓，两手都要硬”一只是“看得见的手”，包括各项金融扶贫政策的文件和文件中各项政策的宣传和解读，是农户真正了解扶贫政策的实质，
从而有的放矢的结合自身情况做出政策回应。一只是“看不见的手”，这是指政策宣传要非常注重脱贫意识的宣传，
使农户真正体会到金融扶贫政策带来的好处，从而带动农户自发自愿的进行金融活动，变“要我富”为“我要富”。只有农户打心底里想要脱贫，才会积极响应金惠工程”中各项普惠金融措施，金融扶贫政策才得以发挥巨大的作用。
参考文献：
［1］郭树清．郭树清改革论集［M］．北京：中国发展出版社，
2008－8－1．［2］李杨．经济蓝皮书［M］．北京：社会科学文献出版社，
2017．12．［3］李晓依．河北省望都县金融扶贫模式创新研究［
D］．石家庄：河北师范大学，2017．作者简介：
段军平，建行临汾分行，山西临汾。19
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